Viver no limite do orçamento mensal é uma realidade compartilhada por milhões de brasileiros. No entanto, uma nova pesquisa joga luz sobre um paradoxo intrigante: embora o cidadão tenha aprendido a gerenciar suas receitas e despesas de curto prazo, ele permanece extremamente vulnerável a qualquer oscilação brusca em seus rendimentos. Essa é a principal conclusão da primeira edição do Índice Planejar, indicador apresentado pela Associação Brasileira de Planejamento Financeiro (Planejar) em parceria com o Datafolha. Com uma pontuação geral de 52,7 pontos em uma escala de 0 a 100, o estudo revela que a estabilidade financeira do brasileiro é, na verdade, uma corda bamba.
O levantamento, que ouviu 2.000 pessoas das classes A, B e C com acesso à internet (com margem de erro de dois pontos percentuais), dividiu a análise em cinco dimensões cruciais: gestão orçamentária, endividamento, reservas e resiliência, proteção e seguros, e planejamento de longo prazo. O contraste entre essas áreas explica o resultado morno do índice geral. Enquanto a gestão orçamentária obteve a melhor avaliação, com confortáveis 70,1 pontos, a dimensão de reservas e resiliência amargou a pior nota, registrando apenas 39,3 pontos. Essa disparidade evidencia que o planejamento do dia a dia ainda não se traduziu em proteção contra choques financeiros.
O abismo entre poupar e estar verdadeiramente protegido
Um dos dados mais reveladores e desconfortáveis do estudo diz respeito à percepção de poupança. Quando questionados se possuem algum tipo de aplicação ou investimento, a resposta positiva dos entrevistados elevou esse item específico para 75,7 pontos. Contudo, o cenário muda drasticamente quando a pergunta é sobre a capacidade de sobrevivência sem a renda mensal: nesse cenário, a nota despenca para 21,3 pontos. Isso prova que possuir algum dinheiro guardado não significa, necessariamente, contar com uma reserva de emergência robusta.
Como explica Hilton Notini, gestor de riscos e consultor da Planejar responsável pela metodologia do índice, muitas pessoas acreditam estar protegidas apenas por possuírem uma conta poupança com um saldo simbólico, como R$ 500. No entanto, esse montante é claramente insuficiente para sustentar uma família por três meses em caso de desemprego ou perda de renda. Ana Leoni, CEO da Planejar, reforça essa visão ao destacar que o índice avalia a poupança não como um produto financeiro isolado, mas como um colchão de segurança. Para ela, ter investimentos não é garantia automática de proteção.
Como alternativa para os mais jovens ou para quem tem menor renda e dificuldade de acumular grandes somas, Leoni sugere combinar uma reserva mínima com produtos de baixo custo, como seguros contra invalidez temporária, acidentes ou doenças graves. A falta de atenção a esses riscos é nítida no índice: a proteção contra invalidez marcou apenas 16,7 pontos, enquanto os recursos destinados à previdência privada pontuaram ainda menos, com 15,3 pontos.
Organização não é sinônimo de saúde financeira
Com cerca de 83,9 milhões de endividados no país, pode parecer contraditório que a gestão orçamentária tenha alcançado 70,1 pontos. No entanto, Ana Leoni faz um alerta importante: ser organizado não garante uma vida financeira saudável. É perfeitamente possível que uma pessoa conheça detalhadamente suas receitas e despesas e, ainda assim, depare-se com um rombo inevitável em seu orçamento.
Para ilustrar essa realidade, a CEO cita o exemplo de uma trabalhadora doméstica que sabe exatamente quanto ganha e quanto gasta, conseguindo organizar minimamente as contas do lar. Apesar disso, a escassez de recursos a obriga a recorrer ao rotativo do cartão de crédito ou a empréstimos para fechar o mês. Ela é organizada, mas não tem saúde financeira nem capacidade de planejamento. O endividamento, como aponta Notini, mede justamente a frequência desses apertos e o comprometimento da renda com dívidas, inclusive aquelas contraídas com familiares. A dívida em si não é um mal absoluto, pois permite antecipar recursos futuros, mas torna-se um problema grave quando ultrapassa os limites saudáveis da receita.
A geração mais pressionada: dos 25 aos 44 anos
Ao contrário do que se poderia supor, a maturidade financeira não evolui de forma linear com a idade. O ponto mais baixo de planejamento não está entre os jovens que acabaram de ingressar no mercado de trabalho, mas sim na faixa etária dos 25 aos 44 anos, que registrou apenas 51,3 pontos. Em comparação, os jovens de 18 a 24 anos marcaram 53,6 pontos, enquanto a faixa de 46 a 60 anos obteve 53 pontos. O topo do índice pertence aos indivíduos com mais de 61 anos, com 57,6 pontos.
Essa queda na faixa intermediária reflete o acúmulo de responsabilidades financeiras que marcam a vida adulta ativa. Segundo Ana Leoni, o ciclo produtivo padrão dura cerca de 40 anos — começando por volta dos 25 anos, com a estabilização da renda, e estendendo-se até a aposentadoria, por volta dos 65 anos. Nesse período, o indivíduo precisa gerar recursos para custear o presente (moradia, educação dos filhos, despesas cotidianas) e, simultaneamente, poupar o suficiente para garantir mais de duas décadas de vida passiva na velhice. Essa dupla demanda cria uma pressão imensa sobre o orçamento, justamente no momento de maior potencial de ganho.
A mudança de prioridades ao longo do tempo
Para refletir essas diferentes realidades, a metodologia do Índice Planejar ajusta o peso de cada dimensão de acordo com a faixa etária do entrevistado. Afinal, as necessidades de um jovem de 20 anos são distintas das de um idoso de 70 anos. Na juventude (18 a 24 anos), a gestão orçamentária representa 29% da nota total, caindo para apenas 10% após os 61 anos. Em contrapartida, a relevância de proteção e seguros sobe de 12% para 30%, e o planejamento de longo prazo salta de 15% para 32% no mesmo intervalo.
Essa inversão de pesos faz sentido prático. No início da carreira, quando a renda costuma ser menor, o maior desafio é fazer o salário durar até o fim do mês. À medida que o patrimônio é construído e a idade avança, a necessidade de proteger esses bens e garantir a subsistência futura torna-se a prioridade absoluta.
Caminhos para a resiliência financeira
Embora o Índice Planejar traga dados valiosos, os organizadores ressaltam que a pesquisa foca nas classes A, B e C com acesso à internet, não representando a totalidade da população brasileira, especialmente as faixas de menor renda. Ainda assim, o diagnóstico é claro: o brasileiro precisa avançar da mera organização mensal para a construção de uma resiliência financeira de longo prazo.
A Planejar planeja repetir a pesquisa a cada dois ou três anos para acompanhar a evolução desses indicadores. Até lá, o desafio nacional permanece: transformar o hábito de anotar gastos em uma cultura de proteção ativa, garantindo que o orçamento familiar não desmorone diante do primeiro imprevisto.
Fonte e referência: este artigo foi elaborado com base em informações publicadas originalmente por BoraInvestir.B3.com.br. Consulte o conteúdo original em https://borainvestir.b3.com.br/objetivos-financeiros/organizar-as-contas/brasileiro-se-organiza-melhor-financeiramente-mas-nao-esta-pronto-para-lidar-com-a-perda-de-renda/.
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